福建民间标会调查

　　古老的标会，有人视它为救急良药，也有人因此血本无归。尽管政府三令五申禁绝，尽管“倒会”事件时有发生，然而民间标会这种草根金融在福建、浙江等地依然盛行。

　　6月下旬，本报记者奔赴福建，走访民间标会兴盛的福安等地。是互助性标会，还是投机性标会，游走在是非边缘的地下标会可以是天使，更可能是魔鬼。

　　尽管各地政府都设立了专门机构处理地下标会，但这些所谓的“治标办”更像是一个收拾烂摊子的维持会。“兴起——倒会——再兴起——再倒会”，民间标会的怪圈昭示着旺盛的生命力，也给政府治理提出了治理的攻坚难题。

　　“我觉得这是一种投资，比存在银行划算多了。”今年30岁的阿江是宁德市一家高速公路收费企业的员工，他和20多个同事每月拿出300元钱组成一个标会，每个人都可以获得一笔高于银行利息的回报。由于都有固定的工作，大家彼此知根知底，阿江觉得加入标会不会给他带来任何风险。

　　很多人参加标会抱着和阿江一样的想法。本报记者在福建福州、晋江、宁德采访时了解到，这种在同事、熟人和朋友间存在的标会非常盛行，几个人或者几十个人凑在一起就形成一个标会。

　　不只是生意人和一般的家庭妇女，甚至连不少国家干部也都参与到了标会中。有人通过标会来解决盖房、结婚、上学或者投资等一时之急，而不少人则通过标会来实现比银行更多的利息。这些标会有大有小，本金规模是以百元、千元、万元等为基本单位，分别叫做百元会，千元会和万元会。

　　高额的利息回报是诱导人加入标会的重要原因。目前，我国银行的储蓄活期利率为0．36％。但是在福建民间标会利率最低也在8％以上，差别大20多倍。宁德市公安局经侦大队大队长周树熊在接受记者采访时说，标会是当地人主要的理财方式，几乎每家每户都有参与。

　　“国内的金融机构，表面上信贷政策宽松，但实际操作中条件非常苛刻，很多民间需求根本无法满足。”日前，厦门大学金融系副主任陈善昂博士告诉记者，由于在东南沿海民间需求量特别大，而民间资金也比较活跃，满足了这种需求的标会就必然盛行。

　　福安商人李文用自己的经历表明，标会是稳定的融资渠道。“在最艰难的时候，标会助了我一臂之力，让我们得以喘息。”提及标会，军用充气伪装目标李文心存感激。

　　人口只有60多万的福安市有3项产业非常有名，电机、船舶和茶叶，年产值超过300亿。李文的企业是福安700多个小电机企业中的一员，虽然不大，但现在也有了自己的品牌，产品的销路不成问题，已经走上了一条较健康的发展道路。

　　李文第一次接触标会是在40多年前，当时李文的妈妈是一个缝纫社工人，每天靠给人缝衣服养活一家人，家境贫寒。为了筹集自己上中学的学费，妈妈就和几个同事每人拿出5角钱，起了一个“会”。

　　“20元钱拿回家的时候，一家人都傻眼了，从来没有见过这么多钱，大家都笑得合不拢嘴。”6月26日，在接受记者采访时，李文还记着当时的情景。

　　上世纪80年代末期，李文开始做生意。起步的那一段时间非常艰难，不是产品卖不出去，就是原材料采购出现问题。不到一年多，军用充气伪装目标自己所有积蓄都搭了进去。那个时候三角债比较普遍，为了企业正常运转他不得不常常“拆东墙补西墙”。

　　“1990年的夏至那天，我突然接到一个大单。”李文记得非常清楚，一个朋友需要10多万的货。而那时候，由于货款拖欠非常严重，整个工厂的账上只有3000多元，工厂几乎处于半停产状态。为了贷款，他先后跑了4家银行，带着茶叶拿着礼品，但是都因为条件不合被拒之门外。就在无路可走之时，他想到了标会。

　　“当时什么也顾不了，只要能拿到救命钱怎么都行。”那一段时间，李文先后参加了五六个标会，军用充气伪装目标每回都用最高的标息，“标”回来好几万元，帮工厂解了燃眉之急。从那以后，公司起死回生、节节壮大。

　　64岁的薛大姐在福安被当地人称为“保险箱老太太”，这个称号和她的保险箱生意有关，也和她的理财原则不无关系。但这个公认的精明人，20年来也两次深陷“倒会”灾难。

　　按照标会的规定，会中有人暂时交不上会费，“会头”必须要替其垫付。如果跑掉人数太多“会头”无力垫付，那么这个会只有“倒掉”。这种现象被称作“倒会”。

　　“第一次经历‘倒会’是在1992年，自己损失了好几万元不说，还和亲妹妹一刀两断，到现在都互不往来。”6月26日傍晚，坐在福安街头的一个茶馆里，提及这件事，老人感慨万千。那时候薛大姐主要做一些小生意，在邻居老太太劝说下入了“会”。最初每个人也就二三十元，尝到甜头的她就一口气加入了好几个“会”，同时也带领妹妹一家人入“会”。

　　结果妹妹入“会”不久就发生了恐怖的“倒会”事件，三四万元全部打了水漂。妹妹的钱是自己交出去的，妹妹就问她要。“那时候我连唯一的金戒指也卖了，家人都在和我闹意见，哪里有钱给妹妹。”薛大姐自己也不能理解，本来是帮妹妹赚钱，结果把自己给套了进去。为了讨钱，妹妹和她大打出手，闹得家里鸡犬不宁。在走投无路的情况下，她不得不卖了自家的一个店铺，一半钱还了妹妹，一半钱用来做保险箱生意。

　　这是一生也无法忘却的伤痛，她曾经发誓要远离这害人的标会。但在做了几年保险箱生意有了一些钱后，薛大姐又开始蠢蠢欲动。“标会的钱太好赚了，我还想捞回自己当年的损失。”看着周围许多人因为参加标会而有了钱，薛大姐忘记了自己的伤痛。

　　这次引她入会的是叫李住的女人。从2002年开始，她就往李住的标会里投钱，先后投入了20多万，加上标息，至少应该收入60多万，而整个家族的钱则达100多万元。“现在想起来，确实有些疯狂，那时李住的会每天都开一次标，这个泡沫多大呀。”薛大姐说。

　　这个叫李住的女人后来不仅在福安出了名，而且在全国都非常有名。2004年5月16日是标会的结束日，薛大姐去找李住要钱。“不差这一天，明天就给你钱，你拿麻袋来装吧，到时汽车、房子你想买什么随便买。”李住答复她说。就是这一天，薛大姐的美梦破灭。当天下午，李住就到公安局自首了。

　　由于相继发生了几期中标会员卷款逃跑事件，李住已经填补不了几千万的亏空，她为求自保只有自首让标会倒掉。李住推倒了第一张多米诺骨牌，先后有上百个标会紧接着“倒会”，整个福安陷入一场恐慌之中，眼看着自己钱打了水漂，很多人开始上访，围攻政府部门，要求政府部门帮自己讨回公道。而不少参会者卖房卖车、债台高筑，更有许多人为了躲债妻离子散，背井离乡……

　　这就是震惊全国的“福安2004·6倒会案”，倒会案总规模25亿多，实际投入资金约4．5亿，涉及人数27883人，会头225人。

　　“最高的时候，1万元的会标息要到7000元，太恐怖了。”薛大姐认为李住的标会之所以倒，主要是因为很多人把钱“标”走以后从事赌博和高利贷。那一段时期，福安的赌博猖獗，很多人出很高的利息来“标”款从事赌博。

　　有的会头不是手头只有一场会，他有好多场会，一场结束了又接着一场一直做下去。几百人甚至上千人的标会随处可见，有的标会的金额也由普通的一两百上升到几千元甚至一两万元。这些标会已经演变成了一种彻头彻尾的非法集资，动则几百上千人参加，涉及资金甚至高达数十亿元。军用充气伪装目标

　　还有一种最为流行、傻瓜都能学会的游戏就是以会养会。比如一个身无分文的人，借了200元，参加了一个由30人组成的一百元月月会，按规定交100元给会头使用，另100元为入会本金。他以30元的利息第一个中标，一下子标得3000元现金。这意味着，他在接下来的29个月里，军用充气伪装目标每月要付130元，共付3770元。按说他又亏了770元，不过没关系。他可以用那3000元先还掉200元的借款，还剩2800元。再用其中2000元，参加一个由30人组成的一千元月月会，最少可以一下子标得30000元现金。除去用于养活百元会的3770元，他现在手头已握有27030元现金。此时他有多种选择，可以继续去做万元会以养他的千元会，也可以一边花天酒地一边把他的千元会暂且支撑一些日子，当然还可以干脆一拍屁股跑掉。

　　2004年2月份到4月份，是福安标会最疯狂的时候，当地仅有的三家准三星级酒店日日爆满，餐厅吃饭要提前预订，所有的卡拉ＯＫ、歌舞厅都挤满了人，所有人都在挥霍，甚至像样一点的招待所都爆满，人们都不愿意住在家里，更愿意住到酒店去，“没有人把钱当回事”。一位知情者如此说。

　　民间研究者博文认为“倒会”有着深层次的原因。一是标会发展到疯狂时，“会头”为了获得最大利益，把标会由一月一次发展到半月会、周会甚至日会。标会资金规模也由百元扩大到千元甚至万元。

　　倒会引起的后果无须多言，不少地方政府出台了许多规定，专门设置了“清标办”、“治标办”这样的机构，严厉打击各种各样的标会。就在去年年底和今年3月份，福州市和三明市公安局还曾经先后发布过预警信息，提醒公众警惕民间标会集资诈骗。

　　李住“倒会”事件发生以后，薛大姐就作为“李住清债小组”的副组长从事清债工作。但是因为许多钱在中间蒸发掉了，清债非常困难。薛大姐说，军用充气伪装目标到现在6年多已经过去了，清债工作还没有完全结束，很多人都还没有拿到钱，但是又有一些标会开始活动了。

　　福安市也成立了一个“治会办”，在福安采访的几天里，记者试图采访但都没有成功。“标会是福安人民心中永远的伤痛，现在好不容易平息下来，我们不愿意再揭这块伤疤。”6月28日上午，福安市委宣传部相关负责人一再请记者谅解，他们不能就此事接受任何采访。

　　在研究了浙江的温州、军用充气伪装目标乐清、苍南和福建的长乐、福安、平潭等地发生的一系列大规模的标会崩盘事件后，福建江夏学院青年教师兰容英认为虽然政府三令五申严禁市民再组织标会，但大大小小各种形式的标会仍以更隐蔽的形式暗流涌动。如果缺乏引导和规范，几乎可以预见这种地下形式进行的标会仍然逃脱不了倒会的命运，形成“兴起——倒会——再兴起——更大规模的倒会——新的一轮兴起——再倒会”的怪圈。

　　兰容英直言，当前由于标会尚未取得合法地位，处于一种无序发展状态，只有在发生大规模倒会事件，危及当地社会经济秩序时，政府才被迫介入标会，成立“清会办”或“治会办”来收拾残局。而事实上“治会办”等是由多个政府部门临时成立的，不具有稳定性也没有明确的职责分工，难以承担监管重任。

　　据介绍，宁德市公安局在2008年接到标会案件71起，涉及金额4500万元；到了2009年，宁德市公安局共立案89起，涉及金额7000万元，不仅案件数额上明显加快，涉案金额也上升了近一倍。

　　“单靠禁绝的办法，根本堵不住‘标会’的泛滥。”博文认为标会的管理费用几乎为零，融资成本也非常低，手续简便快捷，在不解决目前银行融资门槛高的情况下，政府投入再多力量也难以从根本上解决问题。（应采访对象要求，本文部分人物为化名）

　　民间标会合法化是福建江夏学院青年教师兰容英眼中的“善治”前提。标会在我国现有的民间金融形式中具有较高的效率、军用充气伪装目标活力和竞争力，对县域以下经济的发展起着正规金融无法替代的作用。她建议尽快对标会进行立法规范，将标会进行契约法典化，用法律保证标会健康发展。为加强对标会的管理，兰容英认为，标会宜由银监会实施监管。

　　兰容英把标会分为互助性标会和投机性标会，以借贷和储蓄功能为主时是互助性标会；当借贷和储蓄功能弱化，以追求暴利为主时是投机性标会。互助性标会作为一种民间金融形式，有着其深厚的土壤，是当前以银行为主渠道的金融活动的有益补充，既取消不了，也没有取消的必要，关键要建立起有效的风险约束机制，以确保互助性标会健康安全地运行。兰容英告诉记者，她认为应该设立行业协会，严格控制标会规模，限制标底和标会的人数，限制标会的标息，限制标会的间隔期，严格会头资格以保障其良好的资信等级。

　　“标会这种民间创造出的金融制度，如果放在中国农村和小城镇的特殊社会环境中，就会发现它有精巧和合理的一面。如果无视民间标会的存在基础，不对标会的问题进行深入分析，仅靠打压，根本起不到多大作用。”厦门大学金融系副主任陈善昂博士认为，必须要客观认识标会，并吸取标会中蕴含的民间智慧，军用充气伪装目标对其加以引导。他建议应该由人民银行牵头，组织相关部门认真研讨，在相关法律的框架内给标会一个合法的地位。只有老百姓有了畅通的融资渠道，那些鱼目混珠的标会才有可能消亡。

　　福建江夏学院青年教师兰容英的老家是福安，那里一度是地下标会的泛滥之地。作为一名长期跟踪标会的研究者，兰容英日前在江夏学院详细讲述了标会的运作过程。

　　作为一种民间融资方式，标会的历史可以追溯到唐宋年间。标会又被称作“互助合作会”，由发起人邀请若干会员参加，定期举办。一直以来，标会在福建、浙江一带非常盛行，而在台湾、日本等地也大量存在。

　　标会的发起人也就是组织者一般叫会头，普通会员叫会脚。开始时，由会头把会脚召集到一起，约定本标会的本金规模。一般的标会都是每月开标一次，参与标会的总人数就是标会应该还款的月份，60个人的标会其寿命一般就是60个月。

　　以一个常见的千元会为例，首月的第一次聚会投标，按规则由会头得标。所有会脚必须缴交1000元，会头可得60000元，这意味着会头可以在首期享有无息借款的权利。第二个月的第二次聚会投标，其余59个会员大家都来竞标。大家把自己要出的利息，也就是标息写在一个纸条上，然后开标，标息最高者得标。

　　假设甲的标息最高，为200元，那么甲就得标，会头因已得标就变成死会，所以本月必须拿出1000元给甲，其他58个活会会员，则各缴交1000－200＝800元给甲，所以甲可以一次借得1000＋（800×58）＝47400元。尔后甲丧失投标权利，每个月要拿出1000元来交给下一个得标人。以此类推，第59个月轮到最后一人。此时，其他会脚都已死会，前面59人都必须缴交1000元给他，他可以一次得标59000元。标会至此结束。福建民间标会调查